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银行如何应对金融科技新时代

发布时间: 2019-08-10 点击数:

  翻开《金融科技新时代:银行的反击》一书的最后一章。书作者描绘了2025年实现了移动化、在云端、100%实时化、与众多其他服务连接的银行。

  其主要特征在于:首先,银行100%嵌入智能手机。客户可以通过银行APP等入口便捷开户,转账也实现了实时到账。其次,银行具有趣味性,消费金额的5%会自动转入心愿储蓄项目,比如为孩子积攒学费,也可以是旅行基金。第三,银行支付便利化,还能便捷选择消费信贷。第四,银行具有扩散性、部落性,也就是具备了社群功能。第五,缴费管理便利化,覆盖了用户生活、工作的方方面面。第六,银行为不同客户定制个性化服务,基于不同信用系数推出对应的服务项目。

  应该说,在我国,不但以支付宝、微信为代表的第三方支付平台已经满足上述特征,而且四大商业银行、国有股份制商业银行也完全符合服务要求。近年来,中国移动支付、金融科技的发展呈现出后来居上的态势,一些领域相比欧美国家甚至遥遥领先。“无现金支付”已经非常普遍日常化,成为居民生活场景,现金流转频率显然也大大降低。

  支付宝、微信等第三方支付平台的崛起,对于中国银行业企业以及相关的保险业等金融行业企业的冲击是巨大的。但必须指出的是,正是因为身处更为激烈的金融科技竞争环境,中国银行业企业要比国外同行尤其是那些治理架构水平更为优越的欧美国家顶级银行业企业,更早地启动了业务转型。

  本书出自法国的两位数字银行专家:TagPay首席执行官、联合创始人伊夫·埃奥内,TagPay联合创始人埃尔维·芒斯龙。虽然这本书介绍的法国等国家的金融科技发展,一定程度上滞后于我国,但全书仍然不乏亮点。

  书中对于银行业企业一直重视科技投入,却难以避免错失移动支付等金融科技竞争机遇,无法抓住先发机会,进行了相当中肯深入的剖析,其中因素对于我国银行业企业也具有参照价值。

  书中浓墨重彩地介绍了法国等欧美国家的银行业企业,近年来大举进军非洲市场的行动特点,并强调指出因长期缺乏普惠金融网络覆盖,使得非洲的金融服务水平停留于很低水平,这对于欧洲、美国以及中国的金融领军企业、第三方支付平台企业等来说现场报码,也是不可错失的市场。

  银行业以及其他金融行业企业,从来就不是批评家所说的排斥创新、拒绝新科技应用的那种“老夫子”。事实上,银行业企业最早应用穿孔卡、电脑、互联网,因为这一切可以提高运营效率,也会相应提高安全性。书中指出,问题就在于银行业企业因为处于科技领跑者的位置而落入了陷阱,在科技、经济发展潮流转向移动互联网的关键当口,使得自身看待科技的方式和使用方式被固化。

  书作者认为,银行业等金融行业企业在20世纪90年代以后,高度重视信息技术,但银行IT系统的专家们无论多么富有创造力,也肯定无法预见到之后到来的颠覆性变革。更何况,银行业企业的保险箱文化盛行,基于此搭建了银行的整个组织架构、企业文化、风控理念,这些在提高银行业务运行安全性的同时,也使得创新探索面临种种障碍。这也是为什么在云计算、移动化、实时化等特征的金融科技创新潮流袭来,许多习惯于致力于“打补丁”的银行企业会突然陷入发展困境。

  应当看到,最近几年,无论在中国,还是美国、欧洲国家、东南亚国家、日本,传统的银行业企业已经觉醒,积极拥抱金融科技,响应创新,在人才储备等很多方面补齐短板,从而避免了被提前淘汰出局。但从根本上来看,金融科技带来的金融革命,是借助科技的力量将普惠金融予以落实,这就深刻地挑战了银行业企业等金融行业企业的传统运行逻辑。

  作者认为,银行业企业必须更加主动地适应移动支付等潮流,不仅要深入了解消费者现实需要的各类金融消费场景,提供更具个性化的便捷服务,而且还要基于科技和社会心理的深刻洞察,不断推陈出新,扮演金融创新的引领者——为克服银行业企业组织架构可能构成的对灵敏创新的阻碍,各家银行有必要设置自己的创新实验室,积极鼓励试错探索。

  本书介绍了撒哈拉沙漠以南的非洲地区,近年来如何从金融服务的“荒漠”,因搭乘科技创新的快车,从而开始快速铺设普惠金融网络的经验。正如书作者所指出的那样,非洲必将成为全球银行业等金融行业企业接下来激烈竞争的市场,不仅如此,非洲市场铺设普惠金融网络的经验,对于金融业企业深耕现有的成熟金融市场,更为细微地发掘此前没有得到很好满足的客户需求,通过创新激活更多的客户以及客户金融消费场景,也很有参考价值。